调研投资融资，助力小微发展|雪中送炭与锦上添花——访邮政银行琼海支行

（NEWBEGINNING 宗琳供稿）在团队实践的前几站中，我们走访了多家小微企业，分别为农产品批发公司、建材公司、项目管理公司和榨油厂。从中不难看出小微企业的融资难已经是普遍的问题，而小微企业目前的资金来源仍以家庭和个人的资产投入为主。 8月22日，我们来到了中国邮政储蓄银行琼海支行。银行贷款是融资的重要渠道之一。尽管工作繁忙，该银行行长和一名相关负责人对我们进行了简短而热情的接待。 负责人首先向我们介绍了基本贷款业务的标准和原则，以及贷款额度的主要影响要素。“企业的贷款肯定要符合省定的企业融资标准”，负责人告诉我们，“要看它的经济状况、经营状况的评定、还款能力，确定授信额度。”对此我们提出了问题，之前几天的采访中有企业认为贷款门槛高，是根据企业的注册资金设定上限。而银行负责人表示，贷款上限与注册资金并不直接相关，企业的授信评级上限更要求实地的调查和评定，反映企业真实的经营还款能力。而之前企业反映的，银行贷款以国有企业优先的情况，负责人表示尚没有国有企业在该支行进行贷款，大企业如海航、农垦多选择省级银行。基层银行面对的贷款申请仍以中小企业为主。 问及“一带一路”背景下国家对小微企业融资的具体政策，负责人表示近些年确有多种形式的扶持政策，一方面，发展了根据企业社会信誉和前景发放的信用贷款。另一方面，引入了第三方担保贷款的形式，这个第三方是受银行准入许可的。这两种贷款形式对自身现有资金较不充裕但有广阔前景的企业很友好，同时，国家也推动支持创业的贷款品种的设立以及经过政府部门审批的财政贴息的发放。 2015年银监会首次提出“三个不低于”，即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不得低于上年同期水平。银行负责人表示，相对于以往的政策，“三个不低于”不再以增量作为唯一标准，更加实际。而当下该行小微企业的贷款额逐渐上涨，主要是因为面对的客户增加而不是单笔额度增加。 国家政策的扶持也体现在贷款比例分配方面。如国家出台房屋限购政策时减少房贷比例，以及国家支持三农企业发展时增加该类贷款比例。“但是希望国家能出台更多具体化的政策，便于基层实施”，行长这样回答我们，“小微企业贷款的问题主要是缺少抵押物、还款压力大等，银行确实要承担一定的社会责任，但这种扶持只能锦上添花，很难雪中送炭。” 总体来看，行长与负责人的介绍解答认真务实而谨慎，充分体现了他们口中“基层”银行工作的作风。“一带一路”是个大问题，企业很难将贷款门槛高的问题归于银行，而基层银行也很难将政策优惠难以贯彻的问题归于上层银行的规定不够具体。小微企业经营缺少集约效益带来的贷款效率较低与银行的商业性质和资金的高效利用似乎存在一定的矛盾。这在近期或许仍会是一个政策具体化的难点。